Что такое реструктуризация займа в Казахстане и как её оформить

Что такое реструктуризация займа

Реструктуризация микрозайма — соглашение между заёмщиком и МФО об изменении существенных условий договора займа: срока погашения, размера ежемесячного платежа, ставки вознаграждения или порядка начисления процентов. МФО фиксирует изменения в дополнительном соглашении к действующему договору займа. Договор при этом не расторгается.

Суть процедуры проще понять через практику. Если договор займа задаёт первоначальный график возврата долга, то реструктуризация меняет этот график, но не отменяет обязательство. Заёмщик по-прежнему обязан вернуть сумму долга полностью, но на новых условиях.

Реструктуризация долга МФО не снижает итоговую нагрузку автоматически. Если МФО увеличивает срок займа ради уменьшения ежемесячного платежа, общая переплата по процентам обычно возрастает. Процедура даёт время, но не экономию. Исключение – прощение кредитором части задолженности, когда основной долг становится меньше.

_{Оформление реструктуризации микрозайма в РК. Фото: Выберу}

Когда МФО соглашается на реструктуризацию

МФО рассматривает заявление, если заёмщик подтверждает документами, что его платёжеспособность снизилась по объективной причине. На практике организации чаще всего принимают три основания:

• Снижение дохода из-за потери работы (кроме увольнения по собственному желанию).
• Ухудшение состояния здоровья, инвалидность самого должника или его иждивенцев.
• Форс-мажор: пожар, стихийное бедствие или другая чрезвычайная ситуация.

Заёмщик должен подать заявление в течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки. Если пропустить этот срок, МФО сможет отказать по формальным основаниям.

Какие бывают виды реструктуризации займа

Виды реструктуризации займа зависят от условий договора и политики конкретной МФО. Организация может предложить один вариант или объединить сразу несколько решений.

• Отсрочка платежа по займу. Заёмщик временно не платит тело долга или весь платёж целиком. Это даёт паузу, но срок займа сдвигается.
• Снижение ставки вознаграждения. Ежемесячная нагрузка уменьшается, если МФО соглашается на более мягкие условия.
• Увеличение срока займа и изменение графика. Платёж становится меньше, но возврат растягивается на более долгий период.
• Смена валюты долга на тенге. Этот вариант встречается реже, но тоже относится к реструктуризации.
• Списание части долга. МФО прощает часть или все начисленные проценты, пени, комиссии, штрафы.
• Изменение очерёдности или способа погашения. Например, сначала суммы будут идти на погашение основного долга, а только потом – процентов. Для кредитов в банке возможна смена типа платежа – аннуитетный меняют на дифференцированный и наоборот.

Каждый вариант меняет только часть условий договора. Основной долг при этом не исчезает.

Кредитные каникулы и изменение графика платежей

Кредитные каникулы по займу и изменение графика работают по-разному. Кредитные каникулы дают полную отсрочку платежей на определённый срок. Изменение графика уменьшает ежемесячный платёж за счёт увеличения срока договора.

Разница заметна на практике. Если доход исчез полностью, каникулы дают более долгую передышку. Если доход снизился, но поступления остались, изменение графика обычно безопаснее, потому что итоговая переплата растёт не так сильно.

Если МФО предоставляет отсрочку платежей, её минимальный срок – 3 месяца. Для социально уязвимых слоёв населения и пострадавших от ЧС есть ещё одно правило: комиссии, штрафы и пени на период отсрочки не начисляются.

Чем реструктуризация займа отличается от рефинансирования

Отличие реструктуризации от рефинансирования в том, что в первом случае заёмщик договаривается со своей МФО, а во втором – переходит к новому кредитору. Если МФО отказала в реструктуризации, альтернативой может стать рефинансирование займа — актуальные предложения по займам на рефинансирование можно сравнить на Выберу.kz.

Как оформить реструктуризацию займа в МФО

Как оформить реструктуризацию:

1. Проверьте дату просрочки. Заявление подают в течение 30 календарных дней с момента первого просроченного платежа.
2. Подготовьте документы по своей причине обращения. Это могут быть справка из больницы, приказ об увольнении, уведомление о чрезвычайной ситуации.
3. Составьте заявление на реструктуризацию займа. Укажите ИИН (индивидуальный идентификационный номер), номер договора, сумму долга, причину обращения и желаемую форму реструктуризации.
4. Подайте заявление в офис МФО, через личный кабинет или заказным письмом.
5. Сохраните подтверждение подачи: входящий номер, скриншот или копию с отметкой.
6. Дождитесь ответа (согласие, отказ с указанием причин или встречное предложение с другими условиями реструктуризации) и подпишите дополнительное соглашение при одобрении.

Если МФО принимает обращения онлайн, используйте личный кабинет. Так проще зафиксировать дату подачи. Это важно, потому что МФО обязана рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней.

Какие документы нужны для реструктуризации

Для обращения понадобится базовый комплект документов:

• письменное заявление;
• копия удостоверения личности;
• копия договора займа.

Какие ещё документы нужны, зависит от причины, по которой вы просите изменить условия микрозайма.

Если снизился доход или вы потеряли работу

Когда человек теряет работу, МФО смотрит на подтверждения. Организация должна увидеть, что снижение дохода реально мешает обслуживать долг. Это могут быть:

• справка с места работы о снижении зарплаты;
• уведомление о сокращении или увольнении;
• справка о доходах за последние месяцы (обычно полгода);
• справка из центра занятости, если вы зарегистрированы как безработный.

Если вас уволили недавно, приложите копию приказа об увольнении. Такой документ помогает быстрее подтвердить причину обращения.

Если ухудшилось состояние здоровья

Проблемы со здоровьем тоже нужно подтвердить документально. Подойдут бумаги, которые показывают временную или стойкую нетрудоспособность:

• медицинская справка или выписка из истории болезни;
• больничный лист;
• справка об установлении инвалидности, если она есть.

Если наступил форс-мажор

Форс-мажор сам по себе не гарантирует пересмотра договора. МФО проверяет, как именно чрезвычайная ситуация повлияла на вашу возможность платить. Подтверждением могут стать:

• справка или акт из уполномоченного органа;
• документ о пожаре, стихийном бедствии или другой чрезвычайной ситуации;
• подтверждение ущерба имуществу, если оно связано с потерей платёжеспособности.

Сколько времени рассматривается заявление

Сроки в этой процедуре имеют решающее значение. Сроки рассмотрения заявления на реструктуризацию составляют 15 календарных дней с момента регистрации обращения в МФО.

Если организация получила неполный комплект документов, она вправе запросить дополнения. Тогда лучше донести их как можно быстрее. Зафиксируйте дату подачи заявления и дату ответа, чтобы при необходимости подтвердить нарушение срока.

Пока МФО рассматривает обращение, проценты и пени обычно продолжают начисляться, если в договоре не предусмотрена отдельная заморозка. Этот пункт лучше уточнить сразу при подаче.

Можно ли реструктуризировать заём с плохой кредитной историей

Реструктуризация с плохой кредитной историей возможна. МФО оценивает не только старые просрочки, но и текущую ситуацию заёмщика, причину обращения и шансы восстановить платёжеспособность.

Плохая история снижает вероятность одобрения, но не закрывает путь автоматически. Если человек подтверждает болезнь, потерю работы или форс-мажор, МФО может согласиться на изменение условий даже при негативной записи в кредитном бюро.

Сам факт реструктуризации обычно выглядит для кредитора нейтральнее, чем длительная просрочка без попытки договориться.

_{Изменения условий займа в Казахстане: инструкция. Фото: нейросеть}

Что делать, если МФО отказала в реструктуризации

После отказа остаются рабочие действия.

1. Запросите письменное объяснение причины отказа.
2. Проверьте, можно ли устранить проблему: донести документ, исправить ошибку, подать повторное обращение.
3. Если отказ выглядит неправомерным, направьте жалобу в АРРФР (Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка).

Не соглашайтесь на устные обещания изменить график без дополнительного соглашения. Если документ не подписан, юридически условия займа не меняются.

Куда жаловаться на МФО, если права нарушены

Куда жаловаться на МФО, зависит от характера нарушения, но основной адресат в Казахстане один — АРРФР. Именно этот регулятор рассматривает обращения граждан по вопросам работы микрофинансовых организаций.

• e-Otinish — государственный сервис электронных обращений.
• eGov (электронное правительство Казахстана) — единый портал, через который можно направить обращение.
• Сайт gov. kz — официальный ресурс финансового регулятора.

В жалобе укажите название МФО, дату подачи заявления, суть нарушения и приложите копии документов. Банковский омбудсмен по спорам с микрозаймами МФО обычно не нужен, потому что связан прежде всего с банковскими продуктами.

FAQ