Коллекторы в Казахстане: кто это, что могут делать и как защитить свои права

Кто такие коллекторы и чем они отличаются от судебных исполнителей

Что такое коллекторское агентство: это частная организация, работающая по договору с кредитором или самостоятельно выкупающая долги. Никаких государственных полномочий у её сотрудников нет. Работать вправе только компании, состоящие в реестре АРРФР (Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка). В Казахстане насчитывается около 200 легальных агентств.

Ключевое различие между коллектором и судебным исполнителем – в характере полномочий:

Коллектор убеждает, напоминает и предлагает варианты погашения. Судебный исполнитель исполняет уже вынесенное судом решение. Агентство, угрожающее заблокировать счёт или арестовать машину, нарушает закон.

Как коллекторы получают долг: цессия и договор услуг

Банк или МФО передаёт долг коллекторам одним из двух способов.

Договор цессии. Банк продаёт проблемный кредит агентству с дисконтом, то есть за сумму меньше размера задолженности. Агентство становится новым кредитором: заёмщик теперь должен ему, а не банку. При такой схеме коллекторы вправе обратиться в суд. Ранее выкупать кредиты и микрозаймы по договору цессии можно было при просрочке от 90 дней.

Договор услуг. Агентство действует как посредник в интересах банка. Банк по-прежнему остаётся кредитором и получает деньги при успешном возврате долга, а агентство получает комиссию. При такой схеме подать в суд вправе только сам кредитор, но не коллекторы. Большинство казахстанских агентств работают именно по этой модели.

До 1 мая 2027 года продлён мораторий для передачи долга. Когда его действие завершится, станет обязательным соблюдение двух условий: просрочка – минимум 24 месяца, а кредитор реализовал меры по урегулированию – предложил реструктуризацию, направлял письменные уведомления, фиксировал отказы заёмщика.

Практический вывод для должника: при первом контакте уточните, на каком основании работает агентство. Это влияет на то, кому платить и могут ли они обратиться в суд.

С какой суммы и срока просрочки работают коллекторы

В Законе «О коллекторской деятельности» нет указания на минимальный срок просрочки для передачи долга коллекторам. Условия передачи долга регулируются договором между кредитором и коллекторским агентством, а также могут уточняться в кредитном договоре.

Минимального порога по сумме долга в законе тоже нет. На практике агентства редко берутся за задолженности ниже 50 000–100 000 тенге, так как взыскание обходится дороже, чем ожидаемый доход. Что могут сделать коллекторы по микрозаймам: правила те же, что и для банковских кредитов, отдельного регулирования для МФО не предусмотрено.

Что реально могут делать коллекторы в Казахстане

Звонки и встречи: лимиты по закону

Закон РК «О коллекторской деятельности» чётко ограничивает время и частоту контактов:

• Звонки – только в будние дни с 8:00 до 21:00, не чаще 3 раз в день.
• Личные встречи – не более 3 раз в неделю.
• SMS, письма по электронной и обычной почте – в те же часы, без ограничения по количеству.

При первом контакте сотрудник агентства обязан назвать:

• коллекторское агентство;
• его номер в реестре АРРФР;
• юридический адрес организации;
• точную сумму долга.

Если коллектор не представился или не назвал реквизиты агентства, это основание для жалобы.

Могут ли коллекторы звонить родственникам

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам? По закону агентство вправе обращаться к родственникам, коллегам или соседям только с одной целью: узнать контакты должника, который сам не выходит на связь. При этом необходимо соблюдение двух условий одновременно:

• такая возможность прямо прописана в кредитном договоре;
• сотрудник не обсуждает с третьими лицами детали долга.

Рассказывать родственникам о сумме долга, условиях кредита или последствиях просрочки коллекторам запрещено. Должник вправе направить агентству письменное заявление о запрете контактов с третьими лицами по электронной почте или заказным письмом.

Что коллекторам запрещено по закону РК

Закон РК «О коллекторской деятельности» устанавливает прямые запреты. Агентство не вправе:

• Действовать анонимно — скрывать название организации, номер в реестре или контактные данные.
• Угрожать физической расправой, порчей имущества или иными незаконными последствиями.
• Применять физическое насилие или шантажировать должника.
• Разглашать сведения о должнике и его долге третьим лицам без письменного согласия.
• Давать недостоверную информацию о сумме долга, называть заведомо завышенные цифры.
• Контактировать в запрещённое время или с превышением лимитов по частоте.
• Приходить на работу к должнику или преследовать его в общественных местах.
• Портить или уничтожать имущество.

Нарушение любого из этих пунктов – основание для жалобы в АРРФР. При угрозах физической расправой или реальном насилии следует немедленно обращаться в полицию.

Могут ли коллекторы заблокировать счета и увеличить сумму долга

Могут ли коллекторы заблокировать счета в Казахстане? Нет. Заблокировать банковский счёт, наложить арест на имущество, описать его и выставить на торги вправе только судебный исполнитель и только на основании вступившего в силу решения суда. Коллектор, угрожающий блокировкой, превышает полномочия, что является нарушением Закона «О коллекторской деятельности» и поводом для жалобы в АРРФР.

По поводу суммы долга: агентство не вправе в одностороннем порядке увеличивать задолженность сверх условий первоначального договора. Проценты и пени продолжают начисляться согласно договору с банком или МФО, но это не то же самое, что произвольное увеличение суммы коллекторами. Если агентство выкупило долг по цессии, условия договора (ставки, пени) остаются прежними.

Агентства не списывают долги по собственному усмотрению. Задолженность перестаёт быть взыскиваемой в двух случаях: истечение общего срока исковой давности (3 года по Гражданскому кодексу РК) или завершённая процедура банкротства должника.

Как проверить коллекторское агентство

Взыскивать долги с граждан в Казахстане вправе только организации, внесённые в реестр коллекторских агентств АРРФР.

Алгоритм проверки:

1. При первом контакте запросите у сотрудника название агентства и его реестровый номер.
2. Зайдите на официальный сайт АРРФР gov.kz в раздел «Иные финансовые организации» / «Реестры разрешений и уведомлений».
3. Найдите агентство по названию. Убедитесь, что статус актуальный и действующий.
4. Если компании нет в реестре, потребуйте прекратить контакты и подайте жалобу в АРРФР.

При каждом контакте сотрудник обязан сообщать название агентства, его реестровый номер и адрес – это прямое требование подпункта 1 пункта 2 статьи 5 Закона РК «О коллекторской деятельности».

Как правильно оплатить долг коллекторам

Прежде чем перечислять деньги, выполните несколько шагов:

1. Запросите договор. Попросите у агентства копию договора с банком – цессию или договор услуг. Это определяет, кому именно платить.
2. Уточните сумму долга. Она фиксируется в договоре и не должна расходиться с тем, что называет сотрудник.
3. Платите только по официальным реквизитам агентства. Не переводите деньги на личные карты сотрудников.
4. Получайте документальное подтверждение каждого платежа: квитанцию, выписку или письменное уведомление об оплате.
5. Сохраняйте всю переписку в виде SMS, email и скриншотов чатов.

Если погасить долг единовременно не получается, в течение месяца с первого контакта агентства подайте ходатайство о реструктуризации. Агентство обязано передать его кредитору. Банк или МФО рассматривает ходатайство в течение 15 дней и либо соглашается на изменение условий, либо предлагает альтернативу, либо отказывает с обоснованием.

Как остановить звонки коллекторов

Если агентство работает законно, но звонки мешают или число контактов превышает установленные лимиты, действуйте так:

1. Зафиксируйте нарушение: запишите разговор (законное право должника), сохраните время и число звонков.
2. Направьте агентству письменное уведомление с требованием прекратить звонки. Отправьте его по электронной почте или заказным письмом с уведомлением о вручении.
3. Подготовьте отдельное заявление о запрете контактов с третьими лицами. Это вариант, как прекратить звонки коллекторов родственникам.
4. При отсутствии реакции подайте жалобу в АРРФР.

Полный отказ от взаимодействия с агентством – законное право, однако влечёт практическое последствие: кредитор направит дело в суд. После судебного решения взысканием займётся уже судебный исполнитель, у которого есть реальные полномочия по аресту счетов и имущества.

Куда жаловаться на коллекторов в РК

Жалоба на коллекторов, образец для подачи в АРРФР:

Кому: Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 

От кого: [ФИО полностью, ИИН, контактный телефон] ****Суть жалобы:**[Название коллекторского агентства], реестровый номер [№], в период с [дата] по [дата] допустило следующие нарушения Закона РК «О коллекторской деятельности»: [Конкретное описание: количество звонков, время, содержание угроз и т. д.] **Прилагаю: запись телефонного разговора от [дата], скриншоты входящих вызовов. **Прошу: провести проверку и принять меры в соответствии с законодательством РК.

Жалобу через онлайн-приёмную АРРФР рассматривают в течение 30 дней. При подтверждении нарушений агентство может получить предписание, штраф или быть исключено из реестра.

Частые вопросы