Бывают ситуации, когда заёмщики оформляют кредит, не рассчитав своих возможностей, и не могут погасить свой долг. Можно провести реструктуризацию, взять кредитные каникулы. Но что будет, если не платить и не общаться с банком, попытавшись использовать право срока исковой давности (СИД)? Разберёмся в этом и рассмотрим, работает ли срок исковой давности по кредитам физических лиц, можно ли по истечении срока давности избежать взыскания задолженности по кредитному договору.
СИД — это время, в течение которого кредитные организации имеют право обратиться с иском в суд из-за неоплаченного кредита. Как только этот срок пройдёт, иск не примут либо на судебном заседании заёмщик заявит, что срок давности прошёл. Тогда кредитор не имеет права требовать возврата своих денег, суд отклонит иск. Но не всё так просто.
Заёмщик, получивший кредит, имеет право использовать свои права по СИД, если банк или микрофинансовая организация не сообщили ему о том, что по его долговым обязательствам появилась просрочка.
В соответствии со статьёй 37 Закона «О банках и банковской деятельности РК» № 2444, срок исковой давности по кредитному договору к заёмщикам, которые не исполняют или не полностью исполняют обязательства, — пять лет.
Согласно положениям Гражданского Кодекса РК (статья 182), течение СИД может быть приостановлено в ряде случаев, например, если предъявлению иска препятствовало событие, которое невозможно преодолеть, ответчик находится в составе воинских подразделений, переведённых на военное положение. После приостановления отсчёт СИД начинается заново. Также суд имеет право восстановить срок, если будут доказаны уважительные причины. Например, должник внесёт часть долга, тем самым признав, что он знает о его наличии.
При расчёте СИД могут допускаться ошибки, связанные с нюансами законодательства, препятствующие взысканию долга. Например, СИД по требованиям банков составляет 5 лет, а для коллекторских агентств — 3 года. Если должник не погашает задолженности, банк может подать иск на четвёртый или пятый год с момента появления долга, а коллекторские агентства — нет. Для них срок истекает через 3 года. Если коллекторы выкупают долги, СИД начинает действовать с момента передачи им задолженности. Подавать в суд они имеют право только в течение 3 лет, затем их иск будет отклонён в связи с тем, что СИД пропущен.
Поручитель принимает на себя обязательства по выплате кредитов, если заёмщик нарушает график погашения, допускает просрочку платежей. Поручительство не меняет сроки исковой давности. Банк имеет право обратиться в суд в течение 5 лет, как и в ситуации с основным заёмщиком.
Срок исковой давности прекращается, если заёмщик признаётся банкротом. Списывается вся задолженность, которая у него была.
В соответствии с действующим законодательством, СИД по кредитам для банков равен 5 годам. Пропуск срока без уважительных причин приведёт к автоматическому отказу в принятии иска судом. При этом государственная пошлина, оплаченная для подачи иска, не возвращается.
Срок исковой давности начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать, что его права нарушены. Если банк предоставляет заёмщику отсрочку по кредиту и долги так и не будут выплачены, то СИД начнётся с момента окончания отсрочки. Течение СИД может быть прервано на законных основаниях, например, когда происходят обстоятельства непреодолимой силы, изменилось законодательство и по другим законным причинам. После перерыва течение СИД начинается заново. Время, которое прошло до перерыва, не будет засчитано в новый СИД.
Возможно восстановление СИД решением суда, если причина пропуска СИД будет признана уважительной. Например, истец не имел возможности отстаивать свои права по уважительным причинам, должник скрывается, проводятся переговоры о решении конфликта, должник признаёт свою задолженность и подтверждает готовность исполнить взятые на себя финансовые обязательства.
Срок исковой давности применяется только к тем кредитам, которые получены до 1 октября 2017 года. До этой даты СИД в Казахстане не применялся. Срок исковой давности не касается ряда ипотечных программ и государственных займов, поскольку здесь действуют другие правила.
Использование срока давности невозможно, если:
Фактически можно списать долги, используя СИД, если банк или МФО забыли о существовании долга на 5 лет и не уведомили клиента о том, что у него долги. В теории это возможно, но на практике банки присылают уведомление о задолженности уже в течение первых 10–20 дней с момента пропуска даты очередной выплаты.
Истечение срока исковой давности не означает, что банк не сможет подать в суд с целью защиты своих прав. Конечно, истцу могут отказать, если ответчик заявит, что срок давности истёк и нет оснований его восстановить.
Кроме того, истечение срока исковой давности не означает, что долга больше нет и никто его не имеет права требовать. Банк или коллекторы могут требовать возврата долга для взыскания задолженности во внесудебном порядке.
Если банк по истечении СИД принудительно спишет со счёта должника деньги для погашения долга, заёмщик имеет право подать в суд и взыскать с кредитора списанную сумму. Действовать без судебного решения банк не может.
Отсчёт срока давности начинается с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. Обычно это дата, когда финансовая организация не получила оплату по кредиту в соответствии с договором.
Срок может быть приостановлен или прерван и затем восстановлен, если есть уважительные причины. Например, должник перевёл немного средств для оплаты кредита. С даты этого перевода начнётся истечение нового срока давности.
Должник может направить заявление в суд о том, что истёк период, в течение которого банк имел право предъявлять к нему претензии через судебные иски, и попросить прекратить дело, начатое против него о взыскании долга. Но истечение СИД не является основанием для списания долга. Самый реальный вариант избавиться от долгов — это банкротство.