Можно ли переписать кредит на другого человека с его согласия?

Переоформление кредитов на другое лицо – редкая практика. И для кредитора, и для заёмщика это дополнительная трата времени – перевод задолженности напоминает первичное оформление кредита с проверкой документов. К этому варианту чаще прибегают, например, при покупке кредитного авто или жилья. Покупатель фактически становится новым заёмщиком и берёт на себя обязательства по обслуживанию задолженности. Расскажем, можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия и что для этого необходимо.

Как проходит процедура переоформления кредита

Перевести задолженность на другого заёмщика позволяет ст. 348 ГК РК. Закон говорит, что:

• необходимо получить согласие всех сторон сделки: прежнего и нового заёмщиков, кредитора – банка или МФО;
• сохраняются все условия договора, которые действовали между первоначальным заёмщиком и кредитором;
• обязательно заключение нового договора;
• сделка оформляется только в письменном виде.

Фактически такое переоформление – уступка права требования. После подписания нового договора кредитор будет требовать погашения задолженности и исполнения других пунктов не с первоначального, а с нового заёмщика.

Переоформление кредита: пошаговая инструкция

Как переписать кредит на другого человека с его согласия:

1. Сделать запрос в банк или МФО в зависимости от того, где оформлен кредит. Первый и самый важный этап – получить согласие кредитора, иначе процедура будет невозможна. Банк, давая такое согласие, не вправе соглашаться на перевод задолженности только на условиях повышения ГЭСВ или изменения других условий договора – все пункты должны остаться прежними.
2. Представить пакет документов. Банк будет проверять нового заёмщика, как будто он первоначально берёт кредит. То есть проверит платёжеспособность, наличие постоянного дохода, достаточного для обслуживания долга, качество кредитной истории, место работы и другие параметры.
3. Заключить новый договор. Если кредитор согласен перенести долг на другое лицо, сделка оформляется документально – с новым заёмщиком заключается договор, он получает новый график платежей, а прежний заёмщик избавляется от всех обязательств и может получить справку об отсутствии задолженности в банке.

Сложнее оформить сделку, если в ней участвует обеспечение – первоначальный заёмщик предоставил в залог авто, недвижимость или другое имущество. При заключении договора с новым заёмщиком имущество выводится из-под залога, только если его собственник не согласен оставить его в качестве залогового. На этом этапе банк может отказать, если новый клиент не предоставит аналогичное имущество в залог: равноценные по стоимости квартиру, дом или машину.

Некоторые банки отказывают в переоформлении кредитов, в которых участвует залог. Например, автокредиты Kaspi нельзя перевести на других людей напрямую. Сначала нужно полностью погасить задолженность, снять залог с машины, а затем продать её покупателю.

Что требуется от нового заёмщика

Новый заёмщик представляет такие документы:

• документ, удостоверяющий личность, ИИН;
• подтверждение платёжеспособности: справки о зарплате, доходах для предпринимателей и др.;
• подтверждение занятости и стажа – общего и на последнем месте работы;
• если присутствует залог, дополнительно нужны документы на имущество – минимально потребуются право собственности и отчёт об оценке.

Другое лицо при взятии на себя обязательств по текущему кредиту должно соответствовать определённым требованиям. Они могут отличаться в зависимости от банка, но обычно необходимо, чтобы:

• клиент был старше 18 лет, верхняя граница возраста – 65–70 лет;
• было гражданство РК;
• стаж на последнем месте составлял минимально 6 месяцев, у предпринимателей – от 1 года;
• качество кредитной истории было высоким.

Какие могут быть причины отказа в переводе кредита

В основном банки отказываются переводить кредит на другое лицо, когда:

1. Новый заёмщик не соответствует основным требованиям: не достиг минимального возраста, нет нужного размера стажа, не работает официально, имеет небольшой доход, суммы которого не хватит на своевременное погашение долга. Также имеет значение кредитная история – при наличии просрочек в прошлом, большом объёме непогашенных кредитов банк может отказать по заявке.
2. Кредит залоговый. Теоретически новый заёмщик может предоставить аналогичный залог, чтобы у банка была гарантия выплаты. Но на практике кредиторы часто отказывают в замене залогового имущества.
3. Нового заёмщика не устроили условия договора. Возможно, ему не подходят дата платежа, срок, остаток суммы и другие параметры.
4. Прежний заёмщик не имеет причин для переоформления кредита. Банки лояльнее относятся к переводу задолженности, если у клиента нет денег на оплату из-за болезни, увольнения и другого форс-мажора.

Также банк вправе отказать, если по текущему кредиту есть просроченная задолженность и не одобрить заявку до её погашения.

Другие способы переоформления кредита

Если получили отказ по заявке, можно использовать другие способы переоформления:

1. Рефинансирование. Это оформление договора с другим банком, с помощью которого можно объединить несколько кредитов, кредитных карт и других продуктов от разных банков в одну задолженность. Имеет смысл только в ситуации, когда новая ставка хотя бы на 2% выше предыдущей. С помощью рефинансирования можно изменить срок, сумму, размер, дату ежемесячного взноса, вывести имущество из-под залога.
2. Реструктуризация. Это не переоформление долга на другое лицо, а изменение условий кредитования в сложной финансовой ситуации. Заёмщик может обратиться в банк, подтвердить неплатёжеспособность документально и, например, списать часть процентов, увеличить срок, получить отсрочку.
3. Банкротство. Если платить нечем, должник вправе стать банкротом в судебном или внесудебном порядке в зависимости от того, есть ли у него имущество в собственности. В такой ситуации списываются долги перед всеми кредиторами.
4. Восстановление платёжеспособности. Оно позволит объединить все задолженности и получить рассрочку на оплату сроком до 5 лет, но необходимо, чтобы у заёмщика был стабильный доход. При этом не портится кредитная история, не начисляются штрафы, пени от банков и МФО.

Ещё один вариант, который используют, когда хотят продать кредитную квартиру или автомобиль, – досрочное погашение задолженности перед банком за счёт средств покупателя. Человек, который хочет купить, например, вашу машину, передаёт деньги. Этими средствами досрочно гасится задолженность, с автомобиля снимается залог, после чего владелец продаёт его стандартным способом.

Можно ли погасить кредит за другого человека

Закрывать задолженности за других людей не запрещено. Можно сделать как частичное, так и полное досрочное погашение, а также ежемесячный взнос. Обычно для этого необходимо знать:

• ИИН заёмщика;
• точную сумму платежа;
• дополнительно могут потребоваться номер кредитного договора, реквизиты банка получателя и другая информация.

Вопросы и ответы