Разберёмся, как гасить кредиты правильно, что оплачивается в первую очередь, какие способы погашения предлагают банки Казахстана. Выясним, как платить по кредиту после частичного досрочного погашения, будут ли меняться условия внесения платежей и составляться новый график. Также узнаем, как посчитать, что выгоднее: оплатить кредит досрочно или вносить ежемесячные платежи, какие плюсы, риски и недостатки у досрочного погашения.
При заключении кредитного договора банк разрабатывает для заёмщика график погашения долга. В документе указывается, какие суммы и в какой срок необходимо заплатить. Если допущена просрочка по займовому платежу даже на один день, будут начисляться штрафы, пени. Если у заёмщика появляются свободные средства и он хочет досрочно погасить кредит, у него есть такая возможность.
Перед тем как досрочно погашать кредит, необходимо внимательно изучить договор и правила погашения в банке. При этом важно уточнить следующие параметры:
Осуществляя досрочное погашение, необходимо не просто внести деньги на счёт, а уведомить банк о том, что вы планируете частично или полностью погасить кредит до установленного срока и получить одобрение на проведение финансовой операции. Иначе может сложиться ситуация, когда деньги будут лежать на счёте и каждый месяц списываться в размере ежемесячного платежа. В результате досрочного закрытия долга не будет, проценты продолжат начисляться, а заёмщик будет думать, что его кредит закрыт. Это приведёт к тому, что деньги на счёте кончатся, очередной займовый платёж не будет закрыт. Появится задолженность, а за ней — штрафы.
После полного досрочного погашения обратитесь в банк и запросите справку об отсутствии задолженности. Этот документ поможет решить проблемы с необоснованным предъявлением претензий о неполном погашении долга.
Досрочное погашение кредита может быть двух видов:
Нет единого регламента, по которому заёмщик может полностью или частично досрочно погасить кредит. Каждый банк разрабатывает свои правила. Поэтому перед погашением обратитесь в службу поддержки кредитной организации и уточните, что и как вам нужно сделать.
Основные правила, которые необходимо соблюдать:
Способов погашения несколько. Рассмотрим наиболее популярные и удобные.
Для погашения через личный кабинет необходимо открыть официальный сайт банка, авторизоваться в личном кабинете, выбрать раздел «Кредиты», нужный кредит, затем опцию погашения и действовать в соответствии с подсказками системы.
Процесс погашения через мобильное приложение зависит от банка. Например, при использовании приложения Freedom Bank необходимо ввести ИИН, код, полученный в СМС, и действовать по инструкции. Весь процесс занимает несколько секунд.
Погасить кредит можно с любого электронного кошелька. Действовать можно по-разному: запустить электронный кошелёк, перейти в раздел «Оплаты» и перевести деньги в счёт погашения либо войти в личный кабинет на сайте банка или в банковское мобильное приложение и при выборе варианта оплаты указать свой электронный кошелёк.
Для оплаты наличными можно использовать терминалы или посетить одно из отделений банка и произвести погашение через кассу. Предварительно согласовывать дату визита в банк и цель посещения не нужно. Главное — прийти в рабочее время. Уточнить режим работы кассы можно на сайте банка или по телефону службы поддержки.
Вариант изменения графика зависит от финансовых возможностей заёмщика. Если его устраивает существующий размер платежей, то после частичного погашения рекомендуется сократить срок кредита. Это позволит значительно уменьшить переплату. Когда есть проблемы с ежемесячными выплатами, можно выбрать сокращение ежемесячного платежа. Переплата сильно не сократится, но финансовая нагрузка станет меньше.
В Казахстане запрещены штрафы при досрочном погашении, кроме двух случаев (п. 5 ст. 39 Закона РК № 2444):
Размер штрафа каждый банк устанавливает самостоятельно. Это может быть процент от суммы погашения или фиксированная сумма (ст. 296 ГК РК). Например, в Банке ЦентрКредит комиссия за услугу составляет 1% от суммы погашения. При необходимости изменения даты или срока погашения банк возьмёт 5 тысяч тенге. По «Цифровой ипотеке» от Freedom Bank комиссия не взимается, независимо от того, когда был погашен кредит.
Основные плюсы досрочного погашения:
Досрочное погашение возможно, если по кредитам нет просрочек. При наличии задолженности необходимо сначала оплатить пени и штрафы и только потом подавать заявление на досрочное погашение.
Оформляя кредит, банки рассчитывают получать проценты в течение определённого периода, оговорённого договором. Это оплата их услуг. Поэтому идеальный банковский клиент — это тот, кто часто оформляет займы и погашает их в установленные сроки. Досрочное закрытие долга невыгодно финансовым организациям. Поэтому, если заёмщик берёт заём и постоянно закрывает его до окончания срока, есть риск, что в будущем ему откажут в получении кредита.
Ещё один риск связан с инфляцией. Если она высокая, бывает выгоднее постепенно погашать долг, а свободные деньги использовать для решения других целей и задач.
Есть ситуации, когда погашать кредит раньше установленного срока невыгодно. Например, если банк даёт высокий процент по вкладам, то лучше внести деньги на депозит, чем досрочно закрыть долг. Например, льготная ипотека у вас под 7%, а по вкладу можно получить 13%. В этом случае выгоднее размещать деньги на депозитах и постепенно погашать ипотеку.
Также не стоит тратить на закрытие долга последние средства или подушку безопасности. Лучше платить равномерно, не отказываясь от привычных трат и не создавая новых долгов.
Если вы платите по аннуитетной схеме (равные платежи в течение всего срока), то погашать долг досрочно выгодно только в первой половине срока, когда проценты составляют основную долю в выплатах.
Клиент может внести любую сумму в качестве досрочного закрытия долга. Для этого подайте заявление в банк, указав, что планируете закрыть часть кредита досрочно. После получения одобрения остаётся внести нужную сумму на счёт. Она будет учтена, график платежей изменён в соответствии с размером оставшегося долга. Банк имеет право отказать в частичном досрочном погашении с уменьшением срока займа.
При досрочном погашении «Онлайн-кредита» не берёт комиссию Jusan Bank. Также можно закрыть долги без комиссии и штрафов в Kaspi.kz. Уточнить, будет ли комиссия, можно в службе поддержки банка.
Рассчитать размер экономии поможет онлайн-калькулятор от финансового портала Выберу.ру. Для расчёта необходимо указать сумму кредита, срок, процентную ставку, даты выдачи заёмных средств и планируемого досрочного погашения. Расчёт покажет размер ежемесячного платежа, сумму процентов, общую переплату. Меняя сумму досрочного погашения и срок внесения средств, можно найти самый выгодный вариант.