При оформлении кредита в банках Казахстана заёмщик обычно обращает внимание на сумму, срок, процентную ставку, но ежемесячный платёж может оказаться больше анонсированного. Дело в том, что плата за кредит, кроме основных процентов, включает сопутствующие услуги, дополнительные платежи, которые входят в годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Разберёмся, что такое ГЭСВ в кредитах и займах, где в договоре указывается ГЭСВ и за что клиенты платят банкам.
Годовая эффективная процентная ставка вознаграждения — это, простыми словами, общая сумма расходов за кредит. При её расчёте за основу берётся номинальная процентная ставка, по которой рассчитываются основные проценты по кредиту. В результате ГЭСВ состоит из номинальной ставки и других составляющих. В неё входят:
Например, Jusan Bank предлагает «Онлайн-кредит» по номинальной ставке 37% годовых, при этом эффективная ставка — от 43 до 46% годовых. Получается, что комиссии за различные услуги будут взиматься в размере от 6 до 9%. Цифровая ипотека от Halyk Bank на приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации, выдаётся по ставке от 19 до 21%, а с ГЭСВ — от 21 до 25%. Если не вникать в условия, заёмщик может столкнуться с ситуацией, когда реальные ежемесячные кредитные платежи окажутся больше ожидаемых. Поэтому так важно знать реальные цифры платежей.
При открытии вкладов также рассчитываются номинальная и эффективная ставки депозита, разберёмся, что это в данном случае. Номинальная ставка — процент ежемесячной выплаты вкладчику. Эффективная ставка — суммарная выплата, включающая номинальную и капитализацию, то есть добавление начисленных процентов к сумме вклада. Так же, как и при расчёте ГЭСВ в кредитовании, для депозитов эффективная ставка выше номинальной.
Для повышения прозрачности процесса кредитования и защиты прав заёмщика банки обязаны указывать ГЭСВ в кредитных договорах. Этот процесс регламентируется Гражданским кодексом Республики Казахстан (пп. 4 п. 1 ст.725‑1 ГК РК).
Предельные размеры ГЭСВ утверждают совместно Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк РК.
Расчёт ГЭСВ осуществляется в соответствии с Правилами, утверждёнными Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 197.
Процентная ставка по кредиту — это процент от общей суммы долга, который заёмщик выплачивает банку за возможность пользоваться его деньгами. Проценты указываются за определённый период. Обычно в кредитных договорах ГЭСВ вносится в процентах за год. Цифра показывает, сколько заёмщик переплатит в течение года. Если умножить годовой ГЭСВ на срок кредитования в годах, то можно понять общий размер процентной переплаты. Начисляются и выплачиваются проценты по кредиту ежемесячно. Чтобы рассчитать ежемесячные выплаты по эффективной ставке, достаточно годовой ГЭСВ разделить на 12 месяцев.
Проценты начинают начисляться сразу после того, как заёмщик получает кредит. Вариантов начисления процентов несколько:
Обычно клиентам, предпочитающим досрочно гасить кредиты, выгоднее дифференцированный способ начисления процентов. Его использование позволяет заплатить банку меньше процентов.
Формула расчёта ГЭСВ утверждена Национальным банком РК. Самостоятельно произвести расчёт ставки практически невозможно. Это сложный, многоступенчатый расчёт, учитывающий множество факторов. Узнать ставку можно у менеджера банка или МФО при заключении договора кредитования или микрокредитования.
Произвести расчёт ГЭСВ и получить ориентировочные цифры можно с помощью онлайн-калькулятора, разработанного Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка на Единой платформе интернет-ресурсов государственных органов РК. Для расчёта необходимо:
Калькулятор произведёт расчёт ГЭСВ в соответствии с действующими правилами. При необходимости полученный результат можно распечатать или сохранить на своём компьютере, выбрав оптимальный формат.
Совместным Постановлением Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Национального банка РК определены следующие предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения при оказании услуг клиентам банками второго уровня и компаниями, осуществляющими отдельные виды банковских операций:
Микрофинансовые организации имеют право устанавливать ГЭСВ, равной:
Совместное Постановление введено в действие с 20 августа 2024 года. С этого момента ГЭСВ не может превышать указанные пределы.
Каждый банк Казахстана самостоятельно устанавливает процентные ставки по депозитам и кредитам с учётом базовой ставки, утверждённой Национальным банком РК, финансовой политики других финансовых организаций, персональных предложений, разработанных для различных категорий клиентов. Также банки сами определяют размер ГЭСВ, но годовая эффективная ставка вознаграждения не может быть выше предельной.
С 2011 года предельное значение ГЭСВ не менялось:
Введением совместного Постановления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Нацбанка в августе 2024 года ГЭСВ для займов и микрокредитов была снижена до уровня 46 и 35% соответственно, а для ипотечного кредитования осталась на уровне 25%.
Снизить ГЭСВ можно, если изменить критерии, которые влияют на расчёт эффективной ставки. Например, если досрочно погасить часть кредита, банк сделает перерасчёт, уменьшив эффективную ставку и сократив срок погашения. Для введения новых условий будет составлено дополнительное соглашение.
На размер ГЭСВ влияют вид кредита, наличие залога, тип кредитной организации, выдающей кредит или заём. Также имеет значение участие в госпрограммах. Для льготных кредитов ГЭСВ рассчитывается с учётом условий программы. Дополнительных комиссий может и не быть. Кроме того, выдавая заёмные средства, кредитный комитет может решить не взимать комиссий либо снизить номинальную ставку, что в результате уменьшит ГЭСВ.
ГЭСВ даёт полное представление о реальной стоимости кредита. Сравнивая эффективную ставку, можно понять, какой вариант кредитования выгоднее, где оптимальные условия. ГЭСВ позволяет точно рассчитать будущие расходы и внести их в общий список при планировании бюджета.