Что такое персональный кредитный рейтинг и как его проверить?

Если планируете оформить кредит, сначала проверьте ваш ПКР – персональный кредитный рейтинг. Объясним, где его узнать, зачем это нужно и почему даже у ответственных заёмщиков рейтинг может быть низким. Разберёмся, как расшифровать значения и повысить ПКР.

Что такое кредитный рейтинг

Перед тем как принять решение о выдаче займа, банковские организации проводят оценку финансового состояния потенциального заёмщика. Чаще всего они обращают внимание на кредитную историю, но могут также смотреть на кредитный рейтинг, проверить кредитный потенциал. В чём разница?

Кредитная история – широкое понятие. Она хранится в кредитных бюро, включает все сведения о клиенте и его взаимоотношениях с кредитными организациями: персональную информацию, адреса, количество займов, в том числе в МФО, число просрочек, заявки и отказы, данные о банкротствах и т. п. В Казахстане срок КИ составляет 5 последних лет.

Кредитный потенциал – это услуга, которую предоставляют некоторые банки. То есть это внутренняя оценка платёжеспособности, которую конкретная организация даёт клиенту.

ПКР – это рейтинг (персональный кредитный отчёт), который отражает актуальное финансовое состояние заёмщика. Он может быть низким или высоким в зависимости от разных параметров. Величина ПКР отражает уровень закредитованности относительно дохода, наличие или отсутствие просрочек, количество кредитных продуктов, которые оформлены на имя клиента. Хотя банки в первую очередь обращают внимание на чистоту КИ, ПКР – важный фактор, который они могут учитывать при одобрении кредитов.

Что оценивается при расчёте ПКР и какие могут быть значения, расскажем далее.

Из чего формируется кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг складывается из следующих параметров:

• 35% – платёжная дисциплина. Сюда входят своевременность внесения платежей, отсутствие просрочек.
• 30% – кредитный баланс. Это соотношение задолженности к доступному лимиту. Чем ниже уровень долга, тем выше оценка.
• 20% – кредитная нагрузка. Рассчитывается в пропорции долговых обязательств к доходу.

• 15% – кредитная история. Параметр отражает длительность и качество использования кредитов, частоту заявок, количество отказов и т. п.

По результатам скоринга клиент получает оценку по 1000-балльной шкале. Согласно значениям:

• 800–1000 баллов – благонадёжный заёмщик, максимальная вероятность одобрения кредита;
• 600–800 баллов – неплохой результат, есть шанс на получение займа;
• 400–600 – практически невозможно взять крупную сумму;
• 400 баллов – клиент с низкой платёжеспособностью, скорее всего, ему откажут в выдаче кредита.

Где и как узнать свой кредитный рейтинг в Казахстане

Получить персональный кредитный отчёт можно онлайн через следующие ресурсы:

1. На портале государственных услуг. Для этого нужно авторизоваться или зарегистрироваться, заполнить заявку и подписать ЭЦП. Справку пришлют в раздел ЛК «История получения услуг».
2. На сайте ПКБ – Первого кредитного бюро. Также надо зарегистрироваться, пройти идентификацию с помощью ЭЦП и запросить отчёт.
3. В мобильных приложениях ПКБ. Их можно скачать в AppStore, Google Play и AppGallery.
4. На сайтах-агрегаторах банковских продуктов, финансовых маркетплейсах. Например, на Выберу.ру.
5. В банках. Некоторые финансовые организации предоставляют такую услугу.

Один раз в год отчёт предоставляется бесплатно. Последующие запросы придётся оплатить. Например, на ПКБ эта услуга стоит 400 тенге.

Рекомендуется проверять рейтинг минимум раз в год, а также запрашивать отчёт:

• перед тем как отправить заявку на получение кредита;
• после полного погашения займов;
• после устранения просрочек;
• после исправления ошибок в КИ.

Как повысить свой кредитный рейтинг

Если рейтинг упал до критичных значений, его можно улучшить:

1. Проанализировать историю, проверить все данные на наличие ошибок. Исправить, если это необходимо.
2. Погасить просрочки.
3. Регулярно вносить платежи.
4. Оптимизировать нагрузку. Закрыть все ненужные кредитные карты, рефинансировать мелкие займы, чтобы снизить размер ежемесячных погашений.
5. Формировать положительную КИ. Брать небольшие банковские кредиты и вовремя их гасить.

6. Увеличить доход.

Временные рамки, за которые можно повысить ПКР:

• Минимальный срок – 6 месяцев регулярной положительной истории.
• Оптимальный период – 1–2 года для существенного улучшения.
• Полное восстановление – 3–4 года при серьёзных нарушениях.

При этом на скорость улучшения ПКР влияют:

1. Объём просрочек. Чем больше задолженностей было, тем дольше восстановление.
2. Регулярность платежей. Своевременные выплаты ускоряют процесс.
3. Кредитная нагрузка. Оптимальное соотношение кредитов к доходу.
4. Количество запросов. Частые запросы снижают рейтинг.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Кредитный рейтинг может снизиться не только из-за финансового поведения клиента, но и из-за ошибок в кредитной истории. Нужно посмотреть КИ, обнаружить неверные сведения и исправить их. Это можно сделать несколькими способами:

1. Подача заявления в кредитное бюро с требованием исправить неверные данные.
2. Обращение в банк для уточнения информации и её корректировки.
3. В судебном порядке, если банк или БКИ отказывают в исправлении.

Проверка заявления проводится в течение 30 дней. Если ошибка подтвердится, в КИ вносят исправления. Если нет – заявитель получит письмо с мотивированным отказом на указанный адрес.

Последствия низкого кредитного рейтинга

Банки неохотно работают с клиентами с плохими результатами скоринга и предлагают:

1. менее выгодные условия;
2. более высокие ставки по кредитам;
3. ограниченный выбор кредитных продуктов.

Также могут возникнуть сложности с рефинансированием и снижением процентной ставки. Если рейтинг совсем низкий, банк не одобрит кредит.

Чтобы не испортить ПКР, следуйте правилам:

1. Своевременно погашайте кредиты – вносите платежи минимум за 5 рабочих дней до срока.
2. Контролируйте кредитную нагрузку – не допускайте превышения 50% от дохода.
3. Закройте неиспользуемые кредитные карты.
4. Избегайте частых обращений за кредитами.
5. Не перекрывайте старые кредиты новыми и не используйте микрозаймы.
6. Регулярно проверяйте свою кредитную историю на наличие ошибок.

Формирование хорошего кредитного рейтинга – это длительный процесс, требующий финансовой дисциплины и грамотного подхода. Если вы следите за ПКР и поддерживаете его на нужном уровне, вы сможете получить выгодные условия кредитования.

Вопросы и ответы