Рефинансирование в Казахстане: что это такое и как работает

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием (перекредитованием) понимают процедуру, при которой банк или МФО выдаёт заёмщику новый кредит, а полученные средства направляются на погашение старых долгов. После закрытия предыдущих кредитных договоров заёмщик продолжает выплаты только по новому кредиту.

Рефинансировать можно:

• банковские потребительские кредиты;
• ипотеку;
• микрозаймы МФО;
• несколько разных долгов одновременно.

Итак, что же это такое – рефинансирование кредита простыми словами? Это получение нового кредита на лучших условиях с целью закрытия старого и уменьшения размера ежемесячных выплат.

При консолидации нескольких займов все они закрываются за счёт одного нового кредита. Вместо 3–4 разных дат платежей остаётся одна.

Конкретный пример:

• остаток долга по микрокредиту — 500 000 тенге;
• ежемесячный платёж – 52 000 тенге;
• до погашения осталось 12 месяцев.

Заёмщик рефинансирует долг в другой МФО на 24 месяца по сниженной ставке. Платёж сокращается примерно до 28 000 тенге в месяц. Общая сумма выплат при этом возрастёт с 624 000 до ~672 000 тенге. Срок погашения увеличивается с 12 до 24 месяцев. Это типичный компромисс: меньше платишь сейчас, но больше в итоге.

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница

Рефинансирование и реструктуризация снижают долговую нагрузку, но работают по-разному. Рассмотрим принцип действия каждого инструмента, чтобы не ошибиться при выборе:

Когда и что выбрать:

• Реструктуризация подходит, когда трудности временные: уволили с работы, задержали зарплату, возникли проблемы со здоровьем.
• Рефинансирование выбирают, если нужно сменить кредитора, объединить несколько займов в один, получить более низкую ставку.

Когда рефинансирование выгодно

Перекредитование в Казахстане выгодно при соблюдении нескольких условий:

• Ставка нового кредита минимум на 2 процентных пункта ниже старого. Экономия на процентах может не покрыть комиссии и временные затраты на оформление, если остаток долга – менее 300 000 тенге или срок его выплаты не превышает 6 месяцев.
• Идёт первая половина срока выплаты кредита. При аннуитетных платежах сначала заёмщик платит проценты. Рефинансирование на раннем этапе позволяет уменьшить размер переплаты.
• Нужно объединить несколько займов. Консолидация займов в Казахстане уменьшает количество платежей и снижает риск пропустить один из них.
• Требуются дополнительные средства. Сумма нового кредита может быть выше остатка долга, разницу выдают заёмщику. Полученные деньги разрешено тратить на любые цели.

Практический расчёт: при остатке долга 1 000 000 тенге и снижении ставки с 28 до 22% годовых ориентировочная экономия на процентах составит около 60 000 тенге в течение года (6% от 1 млн). При остатке 200 000 тенге разница составит около 12 000 тенге. Оба варианта выгодны, но первый даёт более ощутимый результат.

Когда не стоит рефинансировать

Рефинансирование может быть невыгодно в следующих случаях:

• Срок кредита почти истёк. При аннуитетных платежах основной объём процентов уже выплачен, рефинансирование не даст значимой экономии.
• Разница годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) – меньше 2 процентов. Минимальная выгода не перекроет комиссии за оформление и временные затраты.
• Микрозаймы «до зарплаты» сроком до 30 дней. Процедура рефинансирования займёт больше времени, чем оставшийся срок займа. В таких случаях рекомендуется оформить пролонгацию (продление срока погашения) в текущей МФО.
• Действующий кредитор взимает крупный штраф за досрочное погашение. Скрытые комиссии и штрафы способны свести к нулю выгоду от снижения ставки, если не учесть их заранее.

_{Как перекредитоваться в Казахстане. Фото: Выберу}

Рефинансирование микрозаймов в Казахстане

Микрозаймы, выданные МФО, рефинансируют другие МФО. Банки обычно рефинансируют только кредиты, выданные другими банками. Банки принимают заявки на перекредитование микрозаймов в редких случаях и только при условии, что среди рефинансируемых долгов присутствует хотя бы один банковский кредит.

Рефинансировать микрозаймы можно как онлайн, так и в офисе микрофинансовой организации. Для дистанционного оформления достаточно выбрать МФО с подходящей программой и подать заявку онлайн на сайте или в мобильном приложении.

Типовые условия рефинансирования в Казахстане:

• сумма – до 2–5 млн тенге;
• срок – от 6 месяцев до 3 лет;
• ставка – от ~20% годовых.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан (АРРФР) устанавливает предельный размер ГЭСВ для МФО, что не позволяет кредиторам произвольно завышать ставки. Актуальные лимиты публикуются на официальном сайте finreg.kz.

Где оформить рефинансирование микрокредитов

В число популярных МФО Казахстана, предоставляющих услугу объединения и рефинансирования микрозаймов, входят:

• Hava.kz;
• Koke.kz;
• Salem;
• Zaimer;
• Solva (АО «МФО ОнлайнКазФинанс»).

Большинство из них принимают заявки онлайн – на сайте или в мобильном приложении. Для оформления потребуются удостоверение личности и справка об остатке задолженности из текущей МФО. Решение по заявке обычно принимается в течение нескольких минут.

Рефинансировать банковский кредит, включая ипотечный, можно в банках второго уровня, включая:

• Bereke Bank;
• Halyk Bank;
• Home Credit Bank.

Условия в банках обычно выгоднее, чем в МФО. Ставка бывает на 3–7 п. п. ниже. Но и требования к заёмщикам – выше.

Можно ли рефинансировать с плохой кредитной историей

Возможность рефинансирования займов для клиентов с плохой кредитной историей зависит от того, куда обращаться:

• Банки. В банках просрочки в КИ входят в число главных причин отказа. Банк проверяет данные в Первом кредитном бюро или ТОО «Кредитное бюро». При наличии текущих или недавних просрочек вероятность одобрения – низкая.
• МФО. Здесь подход к оценке заёмщиков мягче. Ряд организаций одобряет рефинансирование микрозаймов даже при наличии просрочек. Сведения о новом займе будут переданы в кредитное бюро.

Что делать, если везде получен отказ:

1. Обратиться к текущему кредитору с заявлением о реструктуризации. Это законное право заёмщика.
2. Подать заявку в другую МФО или банк. Требования у финансовых организаций могут быть разными.
3. Продолжать погашать действующий долг без просрочек, улучшая кредитную историю.

После улучшения кредитной истории шанс на одобрение рефинансирования повышается.

Как проходит процедура рефинансирования

Порядок действий при рефинансировании кредита в Казахстане:

1. Проверить условия текущего кредита. Запросить у кредитора справку об остатке долга, узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение, в каком размере.
2. Сравнить предложения. Подобрать банк или МФО с ГЭСВ ниже текущей минимум на 2 п. п.
3. Подать заявку. Это можно сделать онлайн или в отделении. Для банков потребуются справка о доходах (или выписка с пенсионного счёта через egov. kz), удостоверение личности, справка об остатке долга. МФО обычно запрашивают только удостоверение личности и справку о задолженности.
4. Получить решение. Банки рассматривают заявку до 5 рабочих дней; МФО — от нескольких минут до 1 рабочего дня.
5. Подписать договор. Перед подписанием необходимо проверить ГЭСВ, уточнить полную сумму выплат, наличие комиссий и условия досрочного погашения.
6. Погасить старый долг. Средства переводятся напрямую на счёт старого кредитора или выдаются заёмщику с обязательством самостоятельно закрыть предыдущий заём.

После закрытия старого кредита получите у прежнего кредитора справку о полном погашении. Она подтверждает, что задолженности больше нет.

На что смотреть в договоре: ГЭСВ, комиссии и штрафы

Номинальная ставка вознаграждения показывает только проценты по основному долгу. ГЭСВ отражает реальную стоимость кредита, включая все комиссии и страховки. При выборе программы рефинансирования нужно сравнивать именно ГЭСВ.

На что обратить внимание в договоре:

• Скрытые комиссии. Договор страхования жизни и здоровья, обслуживание счёта, SMS-информирование, выпуск и обслуживание карты – всё это увеличивает реальную стоимость кредита.
• Штрафы за досрочное погашение. Банки и МФО могут взимать комиссию за досрочное закрытие как старого, так и нового кредита. По законодательству РК штраф за досрочное погашение потребительских кредитов не может превышать определённого процента от остатка. Этот момент нужно уточнить заранее.
• Право кредитора изменять условия в одностороннем порядке. По законодательству РК кредитор не имеет права произвольно менять ставку или размер комиссии без согласия заёмщика. Исключение: случаи, предусмотренные законом, например, изменение официальной ставки Национального банка. Включение в договор данного пункта является ничтожным и может быть оспорено через АРРФР или суд.
• Тип платежа. При аннуитетных платежах итоговая переплата выше, чем при дифференцированном графике, особенно на длинных сроках (при одинаковой ставке).

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

По законодательству Республики Казахстан сведения о рефинансировании передаются в кредитное бюро и фиксируются в досье. Сам факт рефинансирования не ухудшает КИ. Это нейтральная запись.

Косвенное преимущество: рефинансирование предотвращает просрочки, сохраняя положительную кредитную историю заёмщика. Именно просрочки приводят к появлению негативных записей в кредитном досье. Снизив ежемесячный платёж до оптимального уровня, заёмщик может платить вовремя и оставаться добросовестным клиентом в глазах любого банка или МФО.

Если просрочки возникли до рефинансирования, они остаются в кредитной истории независимо от того, закрыт старый кредит или нет. Рефинансирование не удаляет прошлых нарушений, а лишь создаёт условия для того, чтобы не было новых.

_{Рефинансирование займа в Казахстане. Фото: нейросеть}

FAQ